НБУ – вкладчикам: «Сама, дура, виновата…»
После валютной паспортизации я не жду от
деятелей Нацбанка ничего хорошего. И, как правило, предчувствия не обманывают.
Теперь вот в НБУ решили, что ответственность за выбор банка должны нести
граждане. А если ошиблись? Что ж – «сама, дура, виновата!». Заявление необычное
– четкая попытка переложить ответственность на вкладчиков. Возникает вопрос:
зачем тогда Нацбанку столько полномочий в сфере банковского надзора? И почему
центробанк, если он такой умный, ни разу не предупредил вкладчиков о грядущем
банкротстве ни одного из банков?
Новость, которая меня возмутила, звучит так: «В Национальном банке
Украине уверены, что за качество принятого решения в выборе банка для вкладов
несут ответственность, прежде всего, вкладчики. И юридические, и физические лица
должны более тщательно знакомиться с деятельностью финансовых учреждений, в
которых они собираются размещать собственные средства. Нужно изучать позиции
банков на рынке, структуру их собственности и финансовые показатели в работе.
Такого мнения придерживается Алексей Ткаченко, занимающий должность
директора в Генеральном департаменте банковского надзора в украинском
Национальном банке. Свою позицию он высказал в ходе круглого стола, посвященного
«Реформам системы гарантирования вкладов: чего ожидать вкладчикам и рынку»
(конец цитаты).
На сегодня в стадии ликвидации находятся 23 украинских банка. Из них
только два – «Градобанк» и «Славянский» – ликвидируются с незапамятных времен. И
еще один – с 2008 года. Все остальные рухнули в 2009-ом, 2010-ом, 2011-ом и даже
в 2012-ом гг. В частности с начала нынешнего года к «лиге банкротов»
присоединились банк «Столица» и ПАБ «Инпромбанк».
Оба этих финучреждения окочурились в период полномочий нынешнего
руководства НБУ. Явно, что проблемы у них начались не вчера. Т.е. в прошлом году
можно было догадаться, что банки идут ко дну. Почему же в таком случае Нацбанк,
во-первых, не попытался их спасти; во-вторых, не предупредил вкладчиков, что
«дело швах»?
Напомню, что согласно законам «О банках и банковской деятельности» и «О
Национальном банке Украины», именно центробанк отвечает за устойчивость
банковской системы. Он наделен правами регулярной проверки отчетности, контроля
за выполнением банками нормативов, отслеживания всех операций финучреждений в
режиме реального времени. Имеет рычаги, чтобы не допускать рисковых трансакций,
как то вывод крупных средств за границу или выдача сомнительных кредитов в
больших объемах. Да, по сути, может все: и отстранить руководство любого банка,
и назначить временную администрацию. Причем, решение принять в тот же день.
Посмотрел банковский надзор баланс по банку, что-то его смутило – вперед,
действуем.
А что может гражданин? Он может посмотреть годовой и квартальный отчет
банков: активы, пассивы, средства, резервы, ценные бумаги в банковском портфеле.
Это то, за что ратует г-н Ткаченко. Посмотрели, все, вроде, нормально. Еще он
советует «изучать позиции банков на рынке». Если мне не изменяет память, у банка
«Надра» была очень неплохая позиция на рынке. И у «Родовида» тоже. Так что,
получается, все их вкладчики лохи и сами виноваты?
Но больше всего меня позабавил призыв
чиновника из Нацбанка изучать структуру собственности банка. Т.е. узнавать, кто
хозяин. Увлекательное занятие для пенсионера, который скопил несколько тысяч
гривен и хочет отложить их на депозит. Или у молодых людей, открывающих вклад в
банке, чтобы иметь возможность путешествовать по миру и получать визы.
Заходим на сайт банка, в раздел «Информация о собственниках существенной
доли банков» и читаем открытую информацию (по алфавиту). «Авант-банк»,
учредитель «Лорентс групп». Вы знаете, кто они такие? «Еврогазбанк» – семья
Ивченко. Ну, журналисты еще помнят, что был такой председатель правления «Нефтегаза»
при Ющенко, «Мерседесы» покупал с массажем простаты. Но может это
характеризовать устойчивость или неустойчивость банка? Сомневаюсь.
Конечно, продвинутого вкладчика должно интересовать, кому он доверяет
свои деньги. Но не всегда даже это знание спасает от роковой ошибки. У нас все
так непредсказуемо – сегодня ты на коне, завтра «конь на тебе». Обеспечить
защиту денег вкладчиков может только Фонд гарантирования вкладов.
И вот тут мы подошли к самому интересному. Я не случайно говорю, что
ждать от деятелей Нацбанка чего-нибудь хорошего, это – как от акулы поцелуя. Вся
упомянутая выше риторика об ответственности вкладчика за выбор банка напрямую
связана с новым законом «О системе гарантирования вкладов физических лиц».
Проект писали в Нацбанке (кстати, он, наравне с Кабмином, обладает правом
законодательной инициативы). И, на первый взгляд, там нет ничего радикально
нового.
Однако, как только документ прочитали специалисты, вылез один неприятный
сюрприз. Раньше действовала норма, согласно которой вклад до 150 тыс. грн.
(именно столько гарантируется вкладчикам в случае банкротства банка) возвращался
полностью. Теперь же сколько платить решает руководящий орган Фонда
гарантирования вкладов. Кстати, в этот руководящий орган могут входить все, кто
угодно – депутаты, чиновники, банкиры. В общем, такая себе большая «варежка»,
где каждой твари по паре.
И вот этим «обитателям варежки» теперь разрешено в произвольном порядке
принимать решения, кому сколько давать денег. А поскольку в нашей стране ничего
не обходится без коррупции, подозреваю, что в столь тонком деле, как спасение
денег из утопающего банка, не обойдется без традиционной соломинки, в виде
откатов нужным людям. Хотелось бы ошибиться…
Правда, нельзя не сказать, что
другие нормы закона все-таки порадовали. Наконец-то предусмотрена имущественная
ответственность собственников и руководителей банков перед вкладчиками за
действия или бездействие, которые привели к банкротству банков. Это то, о чем
общественные активисты организаций по возвращению вкладов говорили с 2008 года.
Не может быть так, чтобы банк рухнул, люди потеряли деньги, а хозяин со своим
имуществом ушел в сторону, открыл новый банк и принялся опять собирать вклады.
Впрочем, по мнению старшего финансового специалиста представительства
Всемирного банка в Украине Анжелы Пригожиной, указанная норма без повышения
качества работы судебной системы и укрепления регулирования банковского сектора
не заработает. Да и зачем было менять закон ради одной хорошей нормы. Ее
спокойно можно было внести как изменение и дополнение в прежний законодательный
акт.
Вместо послесловия. Чтобы в Нацбанке не путались, кто у нас должен
«тщательно знакомиться с деятельностью финансовых учреждений» – он или вкладчики
– привожу несколько цитат из закона «О Национальном банке Украины». Так сказать,
для общего развития…
Статья 55. Цель и сфера банковского надзора.
Главная цель банковского регулирования и надзора - безопасность и
финансовая стабильность банковской системы, защита интересов вкладчиков и
кредиторов.
Национальный банк осуществляет функции банковского регулирования и
надзора за деятельностью банков в пределах и порядке, предусмотренных
законодательством Украины.
Национальный банк осуществляет постоянный надзор за соблюдением банками,
их подразделениями, аффилированными и родственными лицами банков на территории
Украины и за рубежом, банковскими объединениями, представительствами и филиалами
иностранных банков в Украину, а также другими юридическими и физическими лицами
банковского законодательства, нормативно-правовых актов Национального банка и
экономических нормативов. Национальный банк не осуществляет проверок и ревизий
финансово-хозяйственной деятельности лиц, указанных в настоящей статье.
(Часть третья статьи 55 в редакции Закона N 2922-III (2922-14) от
10.01.2002)
Статья 58. Экономические нормативы.
В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов и обеспечения финансовой
надежности банков Национальный банк соответствии с определенным им порядке
устанавливает для них обязательные экономические нормативы. Эти нормативы должны
обеспечивать осуществление контроля за рисками, связанными с капиталом,
ликвидностью, предоставлением кредитов, инвестициями капитала, а также за
процентным и валютным риском.
(Часть первая статьи 58 с изменениями, внесенными Законом N 2922-III
(2922-14) от 10.01.2002
О дальнейших изменениях нормативов и методики их расчета Национальный
банк официально сообщает не позднее чем за месяц до введения их в действие.
Статья 59. Резервы обеспечения рисков.
Национальный банк определяет размеры, порядок формирования и
использования резервов банков для покрытия возможных потерь по кредитам,
резервов для покрытия валютных, процентных и иных рисков банков.
(Часть первая статьи 59 с изменениями, внесенными Законом N 2922-III
(2922-14) от 10.01.2002)
Резервы для покрытия возможных финансовых рисков, а также фонда
гарантирования вкладов граждан создаются за счет дохода до налогообложения в
соответствии с законодательством Украины.
(Статья 60 исключен на основании Закона N 2922-III (2922-14) от
10.01.2002)
Статья 61. Полномочия по осуществлению регулятивных функций.
Национальный банк осуществляет государственное регулирование деятельности
банка в формах, определенных Законом Украины "О банках и банковской
деятельности" (2121-14), как непосредственно, так и через созданный им орган
банковского надзора.
(Статья 61 в редакции Закона N 2922-III (2922-14) от 10.01.2002)
(Статья 62 утратила силу на основании Закона N 2121-III (2121-14) от
07.12.2000)
Галина
Акимова |
