Рейтинг банков, потерявших больше всех депозитов

Какое там доверие?

Все время увеличивается количество временных администраций в банках. Неизвестно, когда выбранные учреждения получат капитал от государства.

Темпы оттока денег из банковской системы остаются высокими. Количество желающих забрать депозиты из банков не уменьшается. Итак, в целом системе не становится легче.

По данным Ассоциации украинских банков, в первом квартале 2009 года отток с депозитных счетов достиг 47 миллиардов гривен, тогда как еще в прошлом году за этот период приток средств по системе составил 15 миллиардов гривен. В апреле этого года, утверждает АУБ, процесс оттока затормозился.

На основании информации о состоянии депозитов физических лиц в банках ЭП составила рейтинг финансовых учреждений с наибольшим оттоком средств из депозитных счетов.

Впрочем, торможение - относительная вещь. Якобы почти остановился отток с гривневых счетов. Однако с валютных депозитов в этом месяце «ушло» еще миллиард долларов.

«Банковская система продолжает функционировать в таких условиях лишь благодаря рефинансированию со стороны НБУ», - говорит президент АУБ Александр Сугоняко.

Он утверждает: снимать мораторий НБУ еще рано. С ним трудно не согласиться.

Темпы оттока депозитов - лучший показатель доверия к банкам. Неправильно считать, что средства вытекают только из учреждений, которые признаны «проблемными». Больше всего денег население забрало из Приватбанка - 4,9 миллиарда гривен. Дальше - Райффайзен Банк Аваль с уровнем оттока в 1,8 миллиарда гривен.

Почти на одном уровне - отток по 1,4 миллиарда гривен - нормальный Укрсоцбанк и «Финансы и Кредит», который попросил о помощи. Лишь чуть меньше получилось с Надра Банка - 1,2 миллиарда гривен.

Отношение людей к ПриватБанку, Райффайзен Банк Аваль и Укрсоцбанку является знаковым. После Сбербанка они наиболее узнаваемые в Украине. Поэтому и растут, и страдают от недоверия первыми.

Итак, есть правильный индикатор. Когда прекратится отток средств из этих трех банков, можно будет говорить о стабилизации.

К сожалению, в Украине не ведется статистика объемов обращений населения к банкам с просьбой вернуть депозиты. Таким образом можно было бы оценить уровень возвратов депозитов отдельными банками. Данный рейтинг свидетельствует лишь о том, сколько фактически денег было возвращено населению тем или иным банком.

Рейтинг банков по оттоком депозитов за первый квартал 2009 года, в абсолютном подсчете:

Как остановить бегство

Главная причина оттока денег известна давно: население не доверяет финансовой системе в целом.

Под категорию ненадежных попали все: страховые компании, кредитные союзы, инвестиционные фонды и особенно банки. Хотя бы потому, что они держат больше денег рядовых граждан. На начало апреля - 191 миллиард гривен.

Доказательством этого тезиса является показатели ПриватБанка, Райффайзен Банк Аваль и Укрсоцбанка. А еще, если посмотреть на рейтинг крупнейших украинских банков, половина из них имеет невероятно низкие оценки именно по показателю «имидж».

Итак, идея главы Совета НБУ Петра Порошенко о частичном снятии моратория - это лишь попытка вернуть деньги вкладчиков путем пиара. Так же, как заявления президента относительно улучшения ситуации в банковской системе.

Стоит вспомнить, что НБУ ввел мораторий на снятие депозитов внезапно. Постановление № 319 от 11 октября 2008 года просто запретил банкам отдавать деньги по вкладам, если срок возврата не наступил. Сейчас остается лишь гадать, был ли это правильный шаг. Конечно, банкиры сказали, что да.

«Под шумок» они перестали возвращать даже депозиты, срок действия которых уже завершился. Иногда делали это по-детски, автоматически пролонгируя депозитные договоры. Иногда - просто не отдавали. Типичные формулировки: «Пишите письма в Нацбанк» и «Обращайтесь в суд». Конечно, письменно не отказывали.

Если же посмотреть на относительный показатель оттока депозитов, то становится понятным, что доверие упало не только к крупным банкам, а затронул всю банковскую систему.

Конечно, если банк не ориентирован на розницу и его портфель физических лиц не является слишком большим для банка, вернуть даже 20% средств за три месяца - это сверхсложная задача. Тем более, что денежный поток от возвращения кредитов растянут на 5-10 лет.

Всего с начала года более 10% портфеля депозитов физических лиц потеряло более 50 банков.

Рейтинг банков по оттоком депозитов за первый квартал 2009 года, в относительном подсчете:

После введения моратория банки начали цирк с валютным рынком. Кое-кто руководил процессом и пропускал через себя большие объемы средств. Другие видели, что делают первые учреждения, и старались не потерять. До сих пор не опровергнуты слухи об участии в этих спекуляциях Национального банка.

Наверное, все они считали, что заработают, и ничего страшного не произойдет. Но недоверие вкладчиков умножилось на ярость людей, которые получили кредиты.

Конечно, Порошенко говорит правильно: когда население получало валютные займы, оно должно было знать, на что идет. Но не все так однозначно. Простые люди не являются финансовыми экспертами. Многолетняя стабильность курса гривни к доллару, который обеспечил Нацбанк, создала веру в то, что так будет всегда.

Доверия от этого больше не стало. Почти все депозиты, по которым истек срок, вынимались из банков. Часть средств люди оставляли в персональных ящиках в тех же банках. Другие лежат у вкладчиков дома.

Потом начали массово появляться объявления: "поможет досрочно вернуть депозит. Типичная сумма "отката" - 30%. Много таких операций осуществляется на уровне руководителей отделений учреждений.

Большой точкой в этой истории стало введение временных администраций. Обычно они сопровождаются полным мораторием на выдачу средств - на полгода или на год. Конечно, говорят, что и из-под временной администрации реально получить свои средства.

Осенью прошлого года банки пожалели часть денег, заработанных на валютном рынке, для проведения пиар-кампании по возрождению доверия населения. Хотя такие предложения делались.

Сегодня в наиболее пострадавших банков денег уже нет. А тем, у кого они еще остались, возрождение доверия не требуется.

Есть несколько организаций, которые уже выдают кредиты. В частности, на автомобиле и ипотеку с первым взносом 50% и под нереальные 26-44% годовых. Это «Форум», Астра Банк, Укрсиббанк, БМ Банк, Индэкс-Банк, Райффайзен банк Аваль. Но сами банкиры признают, что на эти ссуды нет спроса.

Возможно, так будет продолжаться очень долго, и страна вернется к началу 1990. Длительное время банки будут предоставлять кредиты под 40-45%. И депозиты будут собирать под 25-30%. И только после лет стабильной работы во все 50 банков население начнет возвращать депозиты.

Хотя, как говорят сами финансисты, это простой пессимизм. На самом деле человеческая память очень короткая. И когда начинается восстановление, население быстро забывает, сколько денег потеряло.

Это означает, что уже в конце 2009 года может начаться бурный рост депозитов в банках. Ведь даже сейчас есть несколько банков, в которых в течение первого квартала увеличился портфель депозитов юридических лиц.

Рейтинг банков за притоком депозитов физических лиц за первый квартал 2009 года, в абсолютном подсчете:

	Банк	Депозиты на 01.01, млн. грн.	Депозиты на 01.04, млн. грн.	Рост, абсолютн., млн. грн.
1	Себ-банк	314,05	600,47	286,42
2	Банк iнвестицiй, заощаджень	260,55	375,58	115,03
3	Сбербанк Росiї	656,55	742,05	85,51
4	Дельта	1 924,28	2 003,56	79,29
5	Ерсте банк	239,90	301,71	61,81
6	Пiвденкомбанк	326,52	386,66	60,14
7	Нацiональнi iнвестицiї	515,40	552,82	37,43
8	Єврогазбанк	90,96	119,89	28,93
9	IНГ банк україна	61,35	83,39	22,04
10	БМ банк	296,18	316,92	20,74