|
Исламские банки – кто они?
То, что идею золотого динара активно пропагандируют в ряде стран
Юго-Восточной Азии, вполне закономерно. Концепция денег, на сто процентов
обеспеченных физическим товаром, соответствует экономическим воззрениям,
укорененным в исламе.
Здесь, очевидно, надлежит сделать некоторое отступление и пояснить, что такое
исламские банки. В проповедях пророка Мухаммеда, впоследствии составивших Коран,
и в его высказываниях, известных как хадисы, неоднократно поднимаются вопросы,
сопряженные с хозяйственной деятельностью членов мусульманской общины.
Сделав этическую категорию справедливости полноценной экономической категорией,
ислам задал специфические параметры, которым должно отвечать экономическое
поведение его адептов. В результате шариат, то есть продиктованный свыше,
божеский закон, заповеданный человеческому обществу, накладывает запрет на
ссудный процент, спекулятивный доход, информационную асимметрию, чреватую
непредвиденным риском. Не вдаваясь в детали, следует подчеркнуть, что этот
запрет имеет и абсолютно рассудочные, мирские объяснения. Так что концепция
исламского банкинга держится на двух китах - религиозной этике и экономическом
здравомыслии.
По большому счету, не правильно выделять как главный какой-то из запретов или,
напротив, предписаний, которым следует исламский банк. Однако то, что исламская
банковская практика не допускает процентных трансакций, является ее наиболее
известной чертой. Основной принцип работы исламского банка состоит в том, что
поскольку деньги не есть товар, они не могут прирастать лишь оттого, что были
выданы в виде ссуды. Следовательно, кредитор может рассчитывать на доход только
в том случае, если деньги, будучи вложены в реальную экономику, создали реальную
добавленную стоимость. В исламских финансах существует целый ряд стандартных
форм взаимодействия банка и предпринимателя, которые схожи в одном: риск банка -
это всегда и прежде всего инвестиционный риск; собственно кредитный риск,
схематично говоря, являющийся главным в традиционном банковском деле, имеет
место редко и в остаточном виде.
Разумеется, рассуждения о том, что весь миллиард и двести миллионов мусульман
Земли составляют потенциальную клиентуру исламских банков, не лишены лукавства.
Немалое число из них не видят беды в том, чтобы пользоваться традиционными
банковскими услугами. В то же время, социологические исследования показывают,
что при наличии соответствующего предложения и адекватной информации очень
многие отдали бы - и реально отдают - предпочтение исламскому финансовому
институту. Этот выбор диктуется и религиозным фактором, и стремлением к
этнической и конфессиональной самоидентификации, и сугубо экономическим мотивом,
поскольку исламский банкинг - являются высокоприбыльным предприятием.
Первый исламский сберегательный банк, основанный на принципе участия в прибылях,
появился в 1963 году в одном из небольших городов Египта. Из-за опасений по
поводу возможных обвинений в открытой манифестации исламского фундаментализма
этот первый современный эксперимент в области исламского банкинга был
осуществлен в обстановке фактической секретности.
К 1967 году таких банков в Египте было уже девять. Эти банки не взимали
процентов по ссудам и не платили процентов по вкладам - они «делали деньги»
путем участия в торговых или производственных бизнес-проектах, разделяя
полученную прибыль между своими вкладчиками. Таким образом они выступали в роли
не столько традиционных коммерческих банков, сколько
сберегательно-инвестиционных институтов.
Во время первого нефтяного кризиса 70-х годов был создан управляющийся из Женевы
«Исламский фондовый дом». Он начал аккумулировать немалую часть доходов
мусульманских стран, полученных от торговли нефтью. Его целью стало создание
денежного источника и капитальной базы для будущей основанной на исламских
принципах глобальной сети беспроцентных банковских услуг.
В 70-е годы изменение общего политического климата во многих мусульманских
странах позволило перейти от первых исламских банков, имевших полуподпольный
статус, к созданию легальных банков. Именно в конце 70-х годов были созданы, в
частности, Dubai Islamic Bank, Islamic Bank of Sudan, Islamic Bank of Egypt, and
Bahrain Islamic Bank.
В азиатско-тихоокеанском регионе это произошло даже раньше: в Филиппинах в 1973
году президентским указом был создан исламкий Philippine Amanah Bank.
С победой исламской революции в Иране банковская система в этой стране после
трехлетнего переходного периода полностью перешла на модель исламского банкинга.
Сегодня в мире насчитывается около 150 исламских банков и множество других
исламских небанковских финансовых институтов.
Запрет на взимание процентов не означает, что использование капитала в исламской
финансово-банковской системе не имеет цены. Система, как было сказано выше,
позволяет поставщику капитала участвовать в прибылях. Но это же обстоятельство
предполагает значительно более высокое участие банка в рисках реципиента
капитала, и в этом проявляется одна из важнейших особенностей этой системы от
западной.
В центре внимания исламских банков оказывается жизнеспособность и прибыльность
бизнес-проекта, а не качество и величина обеспечения займа. В результате многие
хорошие проекты, которые были бы отвергнуты традиционными западными банками
из-за отсутствия или недостаточности обеспечения могут быть профинансированы
исламскими банками на условиях участия в прибылях. Это определяет потенциально
очень важную роль, которую исламские банки могут играть в стимулировании
экономического развития.
Фактически исламский банк занимается управлением денежными фондами вкладчиков и
участвует в производстве прибыли, причем на основе весьма жестких правил и
процедур. Эти правила препятствуют появлению эффекта денежного мультипликатора,
когда банковская система как целое создает деньги «из воздуха», на основе
неограниченного кредита.
В отличие от западной в исламской банковской системе исключена ситуация, когда в
банках существует лишь менее 2 долларов реальных денег на каждые 100 долларов на
депозитных счетах (такая ситуация наблюдается, например, в США). С одной стороны,
это ограничивает возможности использования инструментов активной монетарной
политики для макроэкономического регулирования, но, с другой стороны, в такой
системе существенно меньше вероятность банкротства банков. Специальное
исследование, проведенное экспертами МВФ в 1987 году, пришло к выводу, что
исламская банковская система представляет собой весьма жизнеспособный проект,
способствующий решению базовой проблемы экономики - эффективному распределению
ресурсов. При этом, исламская банковская система, по сравнению с западной, в
гораздо меньшей степени подвержена рискам, связанным с проблемой ликвидности и
платежеспособности.
В нынешних условиях, когда только и успеваешь слышать о миллиардных убытках
американских и европейских банков, о кризисе ликвидности во многих развитых
странах, стоит ожидать существенного повышения роли банковских учреждений,
работающих по исламской модели. Как знать, может быть таковой появится
когда-нибудь и в Украине.
Федор Петренко
http://www.oligarh.net/?/themeofday/32179/
|
